[정품]금융전문가 1.5

과거 고 금리에서 저금리로 옮겨가는 것은 금융시장 개방이 있었기 때문일 수 있다.

금융 지주 회사 , 금산분리 완화

30년 동안 모은 예금을 헐어 중국펀드에 투자 많은 손실

투자는 돈을 버는 것이 아니라 돈을 굴리는 것이다.은행은 

펀드 구매시 주거래 금융기관을 선택한 이유

 주거래 은행이어서가 1위이다. 은행원이 나의 돈을 지켜주기 위해 최선을 다할까? 상품을 추천할 때 성과를 추천하기 떄문이다. 은행은 이윤을 목적으로하는 기업이다.

 '지금 은행이나 증권사에서 이 상품을 많이 팔려는 구나' 은행은 때로는 우리 이웃이 아니다.

 금융투자협회 - 우리나라 국내펀드수는 10004개에 달한다. 내가 가입한 상품에 대해 완전한 이해는 완전판매고 대부분은 좋은 점만 이야기해 불완전 판매가 이뤄지고 있다. 은행도 다 알지 못한다.

 -저축은행의 파산

 각종 불법대출, 비자금 조성 등 발생. 신용금고-사금고 작은 금융회사에 불과한데 은행의 신뢰성을 믿어버림.

후순위채권? 저축은행이 파산할 경우 예끔자 보호법에 의해 예금 5천만원에 한해 원리금 보장해준다. 후순위 채권은 모든 부채를 갚은 다음에 받을 수 있는 금융상품이다.

 후순위 채권을 파는 이유는 BIS 비율 때문이다. BIS = 기준자기자본/위험 가중자산 x 100%

예금은 부채고 후순위 채권은 부채로 인식되지 않음.높은 이자를 많이 주면 숨어있는 위험이있다는 것이다.

 내게 맞는 상품인지?

마크 트웨인 "은행은 맑은 날에는 우산이 빌려줬다가 비가 오면 우산을 걷는다"

 비오는 날 우산을 뺏지 않겠다라고 하지만 우리는 지속적으로 당해왔다는 것. 은행은 때로는 내편이 아니다.

-FUND

 투자를 하면 수탁회사로 가고 자산운용회사에서 투자결정한다. 수탁회사는 주식에 투자하면 그곳에서 이윤이 나면 투자한 비율만큼 나눈다. 펀드는 저축이 아니라 투자다.

투자금-수수료 (선취,후취,환매)-보수(운용,판매,수탁,사무관리)

보이지 않는 수수료는 펀드는 사고 팔때마다 비용이 발생한다,

판매보수 1% 높을 수록 수익률은 0.31% 낮아진다. 1%차이는 복리의 차이가 난다.펀드 수수료를 따져라.매매 회전율이 높을 수록 보이지 않는 비용이 있다. 미국의 경구 평균 100%,우리나라의 매매회전율은 1500%도 있으며, 6200%도 있다.

 펀드회전율을 봐라.펀드를 어떻게 골라야 할까?

펀드 상품 읽는 법

M에셋 디스커버리 주식형 ,4class A

자산운용사, 투자운용스타일, 주로 어디에 투자, 시리즈 번호, 수수료 얻는 방법 순으로 읽을 수 있다.

수익률은 과거의 데이터이기 때문에 제일 잘나간다는 것은 어쩌면 꼭지에 와있다는 것일 수도 있다.

 -보험

"보험은 재테크 수단이 아니다"- 변액 연금 보험은 위험보험료, 부가보험료 등을 때고 저축보험료를 투자하는 것.

K_컨슈머리포트 대부분의 실효수익률이 지난 10년간 물가상승률에 3.19% 따라잡지 못하고 있다. 소멸성 보험에 투자하고 저축성 보험대신 투자에 투자하는 것이 현명하다.

변액 보호일 경우 수수료, 사업비가 떼어진다. 과도한 CF, 광고비등으로 빠져간다.

 정액보장보험은 중복 보상이 된다

1억씩 3개 가입한다면 3억 받아지지만

실손보장보험은 비례보상이다. 1억이 든다면 1억씩 나뉘어진다. 실손보장보험은 한개만 들어라.붇지도 따지지도 않고 효도하라는 상품은 들지마라.

-파생상품의 비밀

사과를 사과주스, 사과파이 ,사과식초, 사과잼 등이 되는 것이 파생상품이다.

 파생상품은 도박성이 있다.파생상품은 2008년에 발생한 금융위기의 주범이다. 우리나라 파생상품 거래량은 전세계 27%를 차지한다. 일확천금의 망상을 버려라.

FQ(financial Quoiet)-금융지능

 천규승, KDI

금융생활을 좀 더 합리적으로 하는 것. 초등학교 고학년 656명에게 금융이해력 조사를함.

위험 관리와 보험 능력 이 높고 신용과 부채관리의 낮다. 정기적으로 용돈을 받는 경우 금융지능이 높았다.자주 이야기하는데 점수가 낮다는 것은 잔소리를 많이 하고 있다는 것이다. 부모들이 우리아이들에게 어떻게 교육해야될지 모르는 것은 아닐까?

 청소년들이 우리가정이 풍부하다는 것으로 생각하고 있다. 부모님은 풍요롭지 않은 상황에서 더 많은 투자를 하고 있다는 점이다. 청소년들의 자립심을 줄이는데 금전적으로 독립하지 못하는 상황이 발생한다. 금융 이해력이 없으면 생존할 수 없다.

돈이라는 것은 나쁜게 아니고 행복하게 살기 위한 필수 수단이다.

-미국의 금융교육의 현실은?

 재무부 금융교육국 신설, 금융교육 적극적으로 신설

점프 스타트(소비자 금융교육 교육안)-머니세이비

저축,소비,기부,투자를 나뉘어 생각해보는 것이다. 금융 표준안을 나아짐.학교를 졸업한 우리는 어떻게 할까?

 라구람 라잔 - 투자를 시작 할 때 재교육이 필요하다.

me) 금융면허를 도입하면 어떨까?

보험,은행,주식 회사에 소속된 자문사는 고객에게 최선의 이익을 주기보다 판매보수가 높은 쪽으로 자문이 이뤄지는 불공정거래가 이어지는데, 나는 독립된 투자의 상담사도 유효하다고 생각됨.

영국 런던에서는 독립 재무 상담사가 있는데,

 변호사랑 비슷하다고 볼 수 있다. 상담가는 수수료를 받을 수 없고, 자문료를 받게 되어있다. 자신의 금융지식이 전제되어야 독립재정상담사IFA)를 제대로 판단가능

 금융소비자보호 업무백서 - 금융상품 자문업자에게 독립성을 인정

시장 전체에서 가장 좋은 금융상품을 추천할 의무를 가지지만 우리나라는 선관의무를 강요하진 않는다. 우리는 10년 뒤에 보다더 금융이 중요해 질 것이다.

 내가 아파서 의사를 찾아가면 병과 치료방법을 알려주는 것이 의사의 의무다. 금융계의 윤리란 역설적으로 가장 중요하다.의사들의 히포크라테스 선서가 금융권에도 있어야 한다. 불량 금융상품은 경제적 살인을 할 수 있는 위험이 있다.

 -다큐멘터리를 보면서 느낀 게 있다면, 더 이상은 은행, 금융기관이라는 것이 항상 금융소비자의 편에서 생각하긴 힘들 것이라는 상황이었다. 그러나, 미래에 내가 일하는 금융기관, 금융시장에서 이러한 점을 보완해 나간다면 그 산업의 부분은 발전할 가능성이 있다는 것이다.

 또한 독립 재무 설계사(IFA)에 대한 도입에 따른 우리나라의 금융시장 변화에 주목할 필요가 있을 것이다.